التمويل الصغير ليس زكاة ولا صدقة سواء في المفهوم الحديث أو شكله العملي المتنامي (الاستبدادي). إنه نظام قروض رأسمالي تمامًا ، ويهدف إلى كسب المال ، ويستغل الفقراء والضعفاء اجتماعيًا ، على الرغم من أن الأقتصاد الإسلامي له الفضل في إحياء التمويل الصغير في النظام المصرفي العالمي.
يجب أن تكون واضحًا بشأن هذا الاختلاف بين النسختين الرأسمالية من قروض التمويل الصغير والقرض الشخصي الحسن (قرضاً حسناً) في الإسلام ، والمقصود منه إعطاء شخص ما مالاً الغاية منه مساعدته وكسب الثواب، وتفريج كربته بمنحه المال مجاناً مدة من الزمن.
ما هو الفرق بين القرض الإسلامي الشخصي الحسن لمساعدة الفقراء والتمويل الصغير في العصر الحديث؟
في نهاية المطاف ، فإن الاختلاف الرئيسي بين القرضين التمويل الصغير الحديث والقرض الإسلامي الشخصي الحسن، الفرق بينهما هو الربا والتي هي من الذنوب العظيمة التي حذرنا الله سبحانه وتعالى منها على التمويل الصغير كوسيلة للفائدة المالية ، والقرض الحسن كما قال أهل التفسير هو (أن يكون عن احتساب وطيب نفس)، فمعطيه يبتغي به وجه الله عز وجل طيبة به نفسه لا منة فيه ولا أذى، أن الله طيب لا يقبل إلا طيباً. والقرض الحسن من فضائل الأعمال وما يتقرب به إلى الله ا. (القروض صدقة وليست زكاة).
يحرم الله قروض التمويل الصغير المصرفي على أنها غير مشروعة (حرام) ترهق الفقراء والضعفاء بالديون الربوية ، بينما ينزل بركاته على المال وعلى من يعطي قروضاً حسناً لمساعدة المحتاجين .
كما قال الله سبحانه وتعالى:"يَمْحَقُ اللَّهُ الرِّبَا وَيُرْبِي الصَّدَقَاتِ وَاللَّهُ لَا يُحِبُّ كُلَّ كَفَّارٍ أَثِيمٍ"(سورة البقرة 2: 276).
الربا وأخذ المصلحة (والقبول به) من الكبائر الإسلام. وقد صنفها عالم الحديث العظيم في العصر المملوكي الذهبي (673-748 هـ / 1274-1348 م) في المرتبة الثانية عشرة من الكبائر السبعين. إن الله سبحانه وتعالى يحذر المسلمين في القرآن من أن الفائدة الربوية هي سبب غضب الرب حيث قال :
"يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُواْ اتَّقُواْ اللَّهَ وَذَرُواْ مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ"."فَإِن لَّمْ تَفْعَلُواْ فَأْذَنُواْ بِحَرْبٍ مِّنَ اللَّهِ وَرَسُولِهِ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُؤُوسُ أَمْوَالِكُمْ لاَ تَظْلِمُونَ وَلاَ تُظْلَمُونَ". سورة البقرة الآيتان(278/9).
هل الفائدة الربوية هي المشكلة الوحيدة مع التعاملات المصرفية الحديثة للتمويل الصغير التي يحرمها الاسلام؟
مثل جميع التعاملات المالية القائمة على الفائدة ، يسعى من خلالها التمويل الصغير إلى إضفاء الطابع المؤسسي على الديون بين الفقراء والضعفاء (ويركز بشكل كبير على النساء اللائي يعلن أسرهن).
لكنه لا يكتفي بإِلزامهم بقبول الفوائد (الربا) ، بل يجعلهم يتعهدون بشروط مالية أخرى يحرمها الإسلام:
هل يشجع الإسلام نموذج التمويل الصغير القائم على الصدقة؟
يشجع الاسلام على هذا النوع من التمويل ، وأجره عظيم عند الله سبحانه وتعالى في اليوم الآخر.
تعتمد تعاملات التمويل الأصغر في الإسلام على "القرض الحسن" - قرض لا يحمل أي فائدة أو شروط إكراه غير عادلة للمحتاجين الذين لا يملكون المال الكافي لتوفير سبل العيش ، سواء في السكن أو الزراعة أو التعليم ، أو الأعمال التجارية.
يشجع الله ورسوله صلى الله عليه وسلم على تقديم قروض شخصية صغيرة للمعوزين والضعفاء ، خاصة لمساعدتهم على الاعتماد على أنفسهم مالياً.
إن "القرارات" المتعلقة بالقروض التي يتطلبها الإسلام منا تقع على عاتق المانحين والمتلقين.
يجب أن يكون لمتلقي القروض في الإسلام نيتان:
1- سداد أي قروض تم الحصول عليها بالكامل وفي غضون الوقت المتفق عليه. قال النبي صلى الله عليه وسلم:
خِيَارُكُمْ مَحَاسِنُكُمْ قَضَاءً”(مسلم).
2- استخدام أموال القرض فقط بالطرق الشرعية لتحقيق غايات مشروعة من الناحية الإسلامية - لا سيما لترسيخ الذات والأسرة مالياً في سبل عيش مستدامة من خلال الأعمال التجارية أو التعليم أو الزراعة أو الإسكان.
كما يتحمل مانحو القروض في الإسلام متطلبات:
1- أن يقرض المال من مصدر حلال.
أ. قال النبي صلى الله عليه وسلم:
قَالَ رَسُولُ اللَّهِ صلى الله عليه و سلم "إنَّ اللَّهَ طَيِّبٌ لَا يَقْبَلُ إلَّا طَيِّبًا، وَإِنَّ اللَّهَ أَمَرَ الْمُؤْمِنِينَ بِمَا أَمَرَ بِهِ الْمُرْسَلِينَ فَقَالَ تَعَالَى: "يَا أَيُّهَا الرُّسُلُ كُلُوا مِنْ الطَّيِّبَاتِ وَاعْمَلُوا صَالِحًا"، وَقَالَ تَعَالَى: "يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا كُلُوا مِنْ طَيِّبَاتِ مَا رَزَقْنَاكُمْ" ."(مسلم).
ب. قال الله تعالى:
"يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُواْ أَنفِقُواْ مِن طَيِّبَاتِ مَا كَسَبْتُمْ وَمِمَّا أَخْرَجْنَا لَكُم مِّنَ الأَرْضِ وَلاَ تَيَمَّمُواْ الْخَبِيثَ مِنْهُ تُنفِقُونَ وَلَسْتُم بِآخِذِيهِ إِلاَّ أَن تُغْمِضُواْ فِيهِ وَاعْلَمُواْ أَنَّ اللَّهَ غَنِيٌّ حَمِيدٌ"(البقرة الآية: 267).
لإيواء أخلاق الإسلام في تحمل القرض والتسامح.
قال النبي صلى الله عليه وسلم:
"مَا مِنْ يَوْمٍ يُصبِحُ العِبادُ فِيهِ إِلَّا مَلَكَانِ يَنْزِلانِ، فَيَقُولُ أَحَدُهُمَا: اللَّهُمَّ أَعْطِ مُنْفِقًا خَلَفًا، وَيَقُولُ الآخَرُ: اللَّهُمَّ أَعْطِ مُمْسِكًا تَلَفًا"ا(بن حبان)
هل يمكنك تلخيص التمويل الصغير الحديث مقابل قروض الإسلام الشخصي الحسن؟
القرض الحسن هو الذي لا تشترط فيه زيادة عند سدداه، وثوابه عظيم عند الله سبحانه؛ لأنه من باب التيسير على المُعسر، والتعاون على الخير،و جميع القروض الشخصية الحسنة صدقة ، حتى لو تم سداد المقرض ، بشرط أن تكون بنية حسنة ، ولا تقاضي أي فائدة ، ولا تقدم أي منفعة دنيوية أخرى من المتلقي للمقرض ، ويمنحها المقرض للمحتاج في سبيل الله .
قال النبي صلى الله عليه وسلم:
" دَخَلَ رَجُلٌ الْجَنَّةَ فَرَأَى عَلَى بَابِهَا مَكْتُوبًا الصَّدَقَةُ بِعَشَرَةِ أَمْثَالِهَا وَالْقَرْضُ بِثَمَانِيَةَ عَشَر"(الطبراني)
قال أيضا:
"مَنْ أَحَبَّ أَنْ يُظِلَّهُ اللَّهُ فِي ظِلِّهِ فَلْيُنْظِرْ مُعْسِرًا أَوْ لِيَضَعْ لَهُ"(ابن ماجه)
تقديم قروض صغيرة جدا للعائلات الفقيرة التي لا تتمكن من الحصول على هذه القروض من القطاع المصرفي، لمساعداتهم في الإنخراط بنشاطات منتجة آو لتنمية مشاريعهم متناهية الصغر.
وأحياناً ما يعرف التمويل الصغير أو الأصغر بأنه تقديم الخدمات المالية المختلفة) للفئات التي لا تتمكن من الحصول على هذه الخدمات من القطاع المصرفي.
ويعتبر التمويل الصغير والأصغر من الأدوات الفعالة التي تساعد في مساعدة الفئات الفقيرة على تحسين دخلها و مستوى معيشتها، و توفير فرص عمل متزايدة .